La Cláusula IRPH, Índice de Referencia de Préstamos Hipotecario en España, es un índice muy usado por las entidades bancarias durante la Burbuja inmobiliaria desde 1997 a 2008. Este Índice es una variable que se incluye en los préstamos hipotecarios para calcular los intereses que tiene que pagar el deudor. Actualmente afecta a 1,3 millones de hipotecas de España.

Hasta el año 1997, las hipotecas utilizaban el Euríbor como referencia para el cálculo del las cuotas. En cambio, la mayoría de las hipotecas formalizadas durante estos once años tomaron como referente el IRPH. La idea que vendían los bancos sobre el IRPH, era que este no subiría cómo lo había hecho el Euríbor, lo que implicaba que se mantendría estable y lo que el consumidor entendía como un índice de referencia sin riesgos. 

El IRPH es menos beneficioso en términos económicos que el Euríbor, en concreto entre un 1,5% y un 3%.

¿Cómo se calcula el IRPH?

El IRPH se calcula según la media de los tipos de interés de los créditos de las hipotecas que conceden los bancos o la entidad correspondiente a 3 o más años. Está compuesto por el tipo de interés oficial más el diferencial o margen de beneficio directo del banco sobre el precio oficial. Lo que implica que, conforme mayor sea el número de préstamos por el banco con un índice más alto, mayor será el índice IRPH.

La manipulación del índice, debido a que su fórmula incluye datos que las propias entidades bancarias proporcionaban, hizo que la polémica saliera a la luz. Es por ello que los afectados por estas hipotecas alegaban la manipulación de los datos y la no explicación de los mismos. El Tribunal de Justicia de la UE (TJUE), estableció el 2 de marzo de 2020, que se podrá sustituir el IRPH de las hipotecas por otro índice legal, siempre que los jueces consideren que su comercialización no fue suficientemente transparente. 

Tipos de IRPH

Aunque se trate del mismo índice, este se puede presentar de tres clases distintas:

  • IRPH aplicado por los Bancos. Se calculaba con la media de los tipos de interés hipotecarios de los bancos del último periodo de 3 años. 
  • IRPH aplicado por Cajas de Ahorros. Se calculaba como el anterior pero siguiendo los intereses de los préstamos dados por las cajas.
  • IRPH aplicado por el Conjunto de Entidades. Se calculaba mediante una media común de las dos anteriores. 

En el año 2013, la Unión Europea ordenó la desaparición de los IRPH de Cajas y Bancos.

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